Краткосрочный кредит – овердрафт – набирает популярность у держателей дебетовых пластиковых карт. Что такое овердрафт и как его получить? Достоинства и недостатки овердрафта.
Практически все предприятия сегодня платят заработную плату работникам на пластиковую карту. Ни один банк не упустит возможность пополнить клиентскую базу, сделав из получателей заработной платы еще и своих заемщиков. Часто к дебетовой карте привязан овердрафт – подобие кредита, позволяющее перерасход средств на карте в пределах определенной суммы.
Аналогичная услуга предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Другое ее название – кредитная линия. Что такое овердрафт в банке?
Оглавление:
- Понятие овердрафта
- Получатели
- Виды овердрафта
- Отличие от кредита
- Клиенты – физические лица
- Виды овердрафта для физических лиц
- Достоинства и недостатки
- Транши для юридических лиц
- Как открыть кредитную линию?
- Процентные ставки
- Другие условия
- Как получить овердрафт малому предприятию?
Понятие овердрафта
Банковский овердрафт – это денежные средства, которые даются банком в долг, когда собственных денег на счете недостаточно. К примеру, работник получает зарплату на карту в размере 10 тысяч рублей. Банк дает ему возможность использовать в случае необходимости еще столько же. С английского языка овердрафт переводится «сверх проекта», то есть перерасход.
По сути, это тот же кредит, только на короткий срок. Он автоматически гасится первыми же деньгами, поступившими на счет клиента. к оглавлению ↑
Получатели
- физические лица по зарплатным и обычным дебетовым картам. Также при размещении депозита, любой клиент банка может получить кредитную или дебетовую карту с овердрафтом, привязанную к депозитному договору. При необходимости им можно воспользоваться, чтобы не трогать сам договор и не терять по нему прибыль в виде процентов;
- предприятия и организации – юридические лица;
- малые предприятия.
Виды овердрафта
- классический или стандартный;
- авансом;
- под инкассацию;
- технический овердрафт.
Отличие от кредита
От кредита банковский овердрафт отличает возможность быстрого его получения, процентная ставка, сумма кредита и срок погашения.
- Для получения потребительского кредита необходимо собрать определенный пакет документов. Кредитный эксперт изучает платежеспособность клиента, рассчитывает возможную сумму займа и процентную ставку. Это занимает некоторое время – от 2 до 14 дней. Овердрафт выдается мгновенно, он просто расходуется с карты.
- Проценты по овердрафту выше, чем по обычному кредиту. Но есть небольшой нюанс. Если овердрафт вернуть в течение 30 дней, то в натуральном выражении сумма может быть настолько незначительной, что психологически не будет восприниматься как высокий кредитный процент. В потребительском кредите процент сразу закладывается на всю его сумму. В овердрафте процент начисляется только на его непогашенную часть.
- Возврат обычного кредита производится частями по графику в течение продолжительного времени. Овердрафт возвращается одним платежом в короткий срок (30-60 дней).
- В кредит можно взять большую сумму, овердрафт обычно ограничен среднемесячным оборотом денег, постоянно проходящих через счет клиента. Если это заработная плата, то возможная сумма перерасхода не будет превышать ее размер. Тот же подход применяется и для предприятия. То есть банк должен быть уверен, что заемщик гарантированно погасит этот краткосрочный кредит. Чем больше оборот или зарплата, тем выше лимит овердрафта.
Еще одно отличие – это возможность многократного использования заемных средств после закрытия предыдущей задолженности. к оглавлению ↑
Клиенты – физические лица
Для того, чтобы получить данную услугу банка, физическому лицу необходимо соответствовать нескольким условиям:
- иметь открытый счет или карточку, на которой есть постоянное движение денежных средств;
- регистрация клиента должна территориально совпадать с местонахождением банка;
- иметь постоянную работу (от 3 до 6 месяцев на последнем рабочем месте, в зависимости от требований банка);
- не иметь задолженности перед банком.
Договор овердрафта с физическими лицами заключается не более, чем на год. Возобновляется подачей заявления в банк.
Сотрудникам предприятий и организаций, заключивших договор с банком на перечисление им заработной платы на карточки, как правило, лимит устанавливается в размере месячной оплаты труда.
Необходимые документы:
- удостоверение личности + второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, полис ОМС, водительские права и т.п.;
- заявление и анкета по форме банка;
- справка о величине заработной платы, если это не зарплатная карта (требуют не все банки).
Решение по заявке принимается в течение 2-4 дней. к оглавлению ↑
Виды овердрафта для физических лиц
Овердрафт для физических лиц бывает разрешенный и неразрешенный (технический овердрафт). Разрешенный – это та сумма, которую устанавливает договор овердрафта. Неразрешенный овердрафт – это перерасход установленного банком размера заемных денег. Если произошло превышение лимита кредитных средств, погасить его нужно не позднее 2-3 дней во избежание довольно высоких штрафов.
Технический овердрафт по дебетовой карте может иметь место в случае, когда:
- клиент совершает покупку в иностранной валюте, а расплачивается рублевой картой. До момента возврата заемных средств курс может поменяться и в результате в рублях задолженность превысит лимит овердрафта;
- имеются неподтвержденные операции по карте. Может получиться, что клиент сделал оплату за покупку или услугу без учета предыдущей операции, за которую сняли деньги уже после того, как лимит был исчерпан;
- банк совершает техническую ошибку, списав со счета какие-либо суммы дважды. Если все деньги по карте потрачены, может возникнуть неразрешенный овердрафт. Банк возвращает эту сумму на счет и лимит восстанавливается.
Технический овердрафт возникает на дебетовой карте еще в одном случае. Держатель карты не пользуется ею, она «пустая». Банк, тем не менее, взимает свою комиссию за обслуживание карты. Тогда и возникает на ней отрицательная сумма в размере этой комиссии. Первые зачисленные на карту деньги банк забирает, чтобы погасить ее. к оглавлению ↑
Достоинства и недостатки
К достоинствам можно, безусловно, отнести возможность при необходимости быстро воспользоваться заемными деньгами. Некоторые банки устанавливают льготный период погашения, за который они не берут проценты. Его можно рассматривать как микрокредит, позволяющий перехватить немного денег до зарплаты.
Положительная его сторона еще и в том, что кредитом можно пользоваться много раз в течение срока договора. Как только сумма его гасится, им можно пользоваться вновь. Использовать можно не всю сумму, а лишь необходимую ее часть. Списание платы за овердрафт происходит автоматически при поступлении денег на карту, нет необходимости идти в банк, чтобы гасить кредит.
Недостаток овердрафта в том, что человек может случайно перерасходовать свои собственные средства и уйти в минус по карте. Доступность кредитных средств часто является соблазном приобрести что-либо. Когда обнаруживается, что лимит исчерпан, держатель такой карты попадает в ситуацию, когда все деньги, поступающие на нее, идут на погашение кредита.
Если карта не зарплатная, необходимо внимательно следить за состоянием своего счета и своевременно пополнять его, чтобы на непогашенную сумму займа не набегали большие проценты и штрафы. к оглавлению ↑
Транши для юридических лиц
Кредитная линия или овердрафт для юридических лиц предоставляется для осуществления расчетов и платежей, когда у клиента не хватает собственных средств на счете. Так же, как овердрафт для физических лиц – это краткосрочный возобновляемый кредит.
Юридическим лицам доступны все его виды. Классический (стандартный) возможен не ранее, чем через полгода после открытия расчетного счета в банке. По нему за этот период должны проводиться реальные операции.
Авансовый овердрафт открывается надежному клиенту, или использоваться для привлечения в банк новых.
Овердрафт под инкассацию открывается для торговых предприятий или организаций, оказывающих услуги. Для открытия такой кредитной линии, инкассироваться должно не менее 75 % от выручки, как наличными деньгами, так и безналичными платежами.
Технический овердрафт возможен под оформленные гарантированные платежи на счет клиента либо под валютные операции на Бирже, проводимые через банк. к оглавлению ↑
Как открыть кредитную линию?
Если в банке есть действующий расчетный счет, необходимо подать заявку. Лимит будет равен среднемесячному объему операций, проводимых по нему.
Если открывается авансовый овердрафт для юридических лиц, банк потребует предъявить отчеты из других банков по движению средств на расчетных счетах клиента в течение последнего полугода. Для величины лимита будет иметь значение самый маленький из этих показателей.
Кроме того, для открытия кредитной линии понадобится финансовая отчетность предприятия и сведения о кредиторской и дебиторской задолженности.
При техническом овердрафте не требуется справки о финансовом состоянии клиента.
Лимит, то есть величина суммы, на которую банк позволит уйти в минус клиенту, устанавливается исходя из среднемесячного оборота по его расчетному счету. Договор может предусматривать лимит в размере от 25% до 70 % от этого оборота. В среднем его размер составляет 50 % в большинстве банков. к оглавлению ↑
Процентные ставки
Банк автоматически списывает задолженность со счета клиента при поступлении на него первых же денег. Поэтому плата за транш может быть совсем небольшой, если кредитование и погашение происходят в течение 1 операционного дня. Процентные ставки колеблются от 10 до 20%. Кроме того, банк может брать комиссию за обслуживание овердрафтного счета в размере от 0,17 до 1% от размера предоставляемого кредита. Комиссия может быть единовременной или ежемесячной, зависит от того, каковы условия овердрафта.
Для кредита в валюте ставка меньше. Если кредитная линия открывается под обеспечение, процентная ставка также будет ниже. к оглавлению ↑
Другие условия
Для получения овердрафта юридическое лицо не должно иметь кредитной задолженности перед банком. У него не должно быть неоплаченных требований и выставленных платежных поручений.
Срок, на который заключается договор с юридическими лицами, не превышает 1 года. В течение этого времени банк имеет право менять условия его предоставления, ориентируясь на финансовое положение клиента.
Как получить овердрафт малому предприятию?
Так же, как и для юридических лиц, овердрафт для малого бизнеса предоставляется при наличии открытого расчетного счета в банке-кредиторе. Условия предоставления аналогичны овердрафту для юридических лиц. Однако, если малое предприятие открыл индивидуальный предприниматель (ИП), банк может дополнительно потребовать поручительство или залог.
Опыт работы предпринимателя в сфере его деятельности должен быть не менее года. ИП должен представить в банк справку об отсутствии непогашенной или просроченной кредитной задолженности перед другими банками.
Для определения лимита кредитной линии важно наличие кредитной истории клиента. При ее отсутствии лимит не может превышать 30 % от среднемесячного оборота по счету. Если она есть, то лимит может повыситься до 50-70 %.
Погашение должно производиться минимум 1 раз в месяц. В день погашения воспользоваться овердрафтом невозможно (условие касается всех заемщиков).
Источник: